Je n’arrive pas à payer le solde de ma carte de crédit… quelles sont mes options?

L’endettement par carte de crédit est l’un des types les plus courants de dettes à la consommation au Canada. Avec l’augmentation du coût de la vie, davantage de Canadiens se tournent vers le crédit, le solde moyen des cartes de crédit étant d’un peu plus de 4 000 $. Le fait de compter sur le crédit afin de joindre les deux bouts peut faire augmenter le solde et entraîner des intérêts élevés, ce qui en fait l’une des formes d’endettement les plus coûteuses à gérer.

Il n’est pas toujours facile de comprendre le fonctionnement des cartes de crédit ainsi que vos droits lorsque vous recevez des appels des agences de recouvrement et les options d’allègement de dette qui s’offrent à vous. À partir des questions que nous posent souvent nos clients, nous avons créé un guide qui vous aidera à mieux comprendre toutes vos options.

Pourquoi est-il si facile d’être submergé par des dettes de cartes de crédit?

Il est facile de s’endetter avec des cartes de crédit. Votre solde peut rapidement se transformer en un montant impossible à gérer en raison d’une mauvaise passe financière, d’une perte d’emploi, d’une urgence ou d’un excédent de dépenses. Si le solde de votre carte de crédit est élevé et difficile à gérer, vous pourriez prendre l’habitude de verser uniquement le paiement mensuel minimum, ce qui se traduit par des frais d’intérêt élevés. Ce qui autrefois était un outil financier vous permettant d’établir vos antécédents en matière de crédit peut facilement se transformer en un piège financier.

Que se produit-il si je peux seulement verser le paiement minimum?

Mettons en perspective les paiements minimums et les frais d’intérêt. Disons que vous avez un solde de carte de crédit de 1 000 $ et que vous effectuez les paiements minimums de 10 $ à un taux d’intérêt de 18 %. En ne versant que le paiement minimum, il vous faudra dix ans pour régler votre solde. Cette dette vous coûtera plus d’argent à la longue, car vous paierez en tout 1 789 $ en raison des frais d’intérêts. Cet exemple ne tient pas compte des nouveaux frais qui viendraient s’ajouter à votre solde, ce qui aurait pour effet de prolonger la période de remboursement et d’accroître les frais d’intérêts.

Que se produit-il si je rate un paiement de ma carte de crédit?

• Un paiement raté. Si vous manquez un paiement, mais que vous avez de bons antécédents en matière d’emprunt, vos créanciers pourraient vous adresser une lettre de rappel courtoise.
• Deux paiements ratés. Vous recevrez probablement une lettre rédigée sur un ton plus ferme et peut-être un appel de votre créancier qui exigera le paiement.
• Trois paiements ratés. Votre créancier pourrait faire appel à une agence de recouvrement pour qu’elle communique avec vous pour obtenir le remboursement. Les agences de recouvrement ont recours à diverses tactiques, notamment des appels téléphoniques fréquents et insistants.
• Poursuite en justice. Les créanciers peuvent obtenir une décision judiciaire vous ordonnant de rembourser votre dette. Si vous n’êtes pas en mesure de vous entendre sur un plan de remboursement, vous pourriez faire l’objet d’une saisie sur votre salaire ou d’une saisie de biens.
• Détérioration de la cote de crédit. Une série de paiements ratés ou en retard pourrait avoir des répercussions négatives sur votre cote de crédit.

En quoi un syndic autorisé en insolvabilité peut-il vous aider?

La première étape pour avoir le dessus sur l’endettement par cartes de crédit consiste à consulter un professionnel de l’endettement. En fonction de votre situation financière unique, toutes vos options d’allègement de la dette vous seront présentées et décrites. Parmi ces options, mentionnons le prêt de consolidation qui vous permet de combiner vos dettes pour ainsi n’avoir qu’un paiement mensuel unique à verser à un taux d’intérêt moins élevé. Il peut aussi s’agir de solutions plus officielles comme une faillite ou une proposition soumise aux créanciers.

Pouvez-vous déposer une proposition de consommateur pour une dette de cartes de crédit?

Une proposition de consommateur est un programme d’allègement de la dette administré par un syndic autorisé en insolvabilité. Ce processus vous permet de consolider vos dettes non garanties, y compris toute dette de cartes de crédit, et de ne rembourser qu’une partie du montant total que vous devez au moyen de paiements mensuels fixes étalés sur une période maximale de cinq (5) ans. Une fois cette période terminée, les soldes non payés sont radiés par vos créanciers s’ils ont consenti aux conditions proposées.

Une proposition de consommateur vous permet de garder le contrôle de vos éléments d’actif, de sorte que vous n’avez pas à vous en faire pour votre maison, votre voiture, vos placements ou vos biens. De plus, si vous recevez des appels des agences de recouvrement à propos de vos dettes de cartes de crédit, le dépôt d’une proposition de consommateur entraîne un arrêt des procédures qui à son tour met un frein à tous les appels de recouvrement et saisies de salaire.

Qui est responsable des dettes conjointes de cartes de crédit?

La carte de crédit conjointe demeure la responsabilité partagée des deux titulaires du compte jusqu’à ce que la dette soit complètement remboursée et que le dossier soit clos. Une idée fausse très répandue à propos des dettes conjointes est que vous êtes uniquement responsable de la moitié de la dette, sauf que ce n’est pas le cas. En cas de divorce, vous continuez d’être responsable à parts égales du remboursement de la dette. Si votre conjoint commence à rater des paiements, les créanciers ou les agences de recouvrement peuvent adopter des mesures à votre encontre même si vous n’avez aucunement contracté la dette de cartes de crédit ni une partie de cette dette. Si l’un de vous décide de déclarer faillite ou de déposer une proposition de consommateur, l’autre personne sera tout de même tenue de rembourser le plein montant de la dette conjointe. Essentiellement, votre nom figure sur le contrat ou l’entente et il vous incombe de rembourser la dette.

Qu’est-ce que ça signifie si le compte de ma carte de crédit est radié?

Il existe des tas d’idées fausses à propos de la signification de « radiation de dette ». Dans le cas d’une faillite ou d’une proposition de consommateur couronnée de succès, la partie de vos dettes qui n’est pas remboursée est considérée comme étant radiée.

Apprenez comment dresser un budget simple et à vous en tenir à ce budget.

En dehors d’une procédure d’insolvabilité, si une dette est radiée par un créancier, cela ne vous soustrait pas à votre obligation de rembourser la dette. Dans ce cas, la radiation d’une dette est une stratégie employée par des compagnies émettrices de cartes de crédit afin de rayer les dettes non payées de leurs livres. Souvent, ces dettes sont vendues à une agence de recouvrement qui recouvrera la dette auprès de vous, en ajoutant souvent des intérêts et des frais considérables. Bien que la dette ait été vendue à une compagnie différente, cette autre compagnie peut tout de même vous appeler pour se faire rembourser ou intenter une action en justice.

Si vous vous retrouvez dans une situation où vous peinez à rembourser votre dette de cartes de crédit, nous sommes là pour vous aider. À Grant Thornton, nous offrons des consultations de 30 minutes sans jugement de notre part qui vous aideront à trouver la meilleure avenue possible vers la libération de vos dettes. Composez dès aujourd’hui le 1-844-4GT-DEBT et entamez votre parcours vers un avenir financier plus reluisant!