Allègement de la dette de prêt étudiant : Qu’est-ce qui est disponible et qui est admissible

La remise des diplômes d’études postsecondaires est une expérience émouvante. Vous ressentez de la fierté pour votre dur labeur, de la tristesse, car vous dites adieu à vos amis, et de l’enthousiasme face à l’avenir.

Six mois plus tard, les choses s’assombrissent quelque peu. De nombreux diplômés récents ont alors accepté un emploi, entamé leur carrière et sont devenus financièrement indépendants pour la toute première fois. Soudain, vous recevez un avis comme quoi le remboursement de votre prêt-étudiant est sur le point de commencer. Cela fait naître une autre émotion populaire chez les diplômés récents : le stress financier.

Selon Statistique Canada, les droits de scolarité moyens pour une université canadienne, avant le coût des ouvrages, des déplacements et des fournitures scolaires, s’élèvent à 6 834 $ par année. Après avoir quitté les bancs de l’université, le diplômé canadien moyen d’un programme de quatre ans se retrouve avec une dette d’environ 28 000 $ en prêt étudiant. Il faut garder à l’esprit que cela n’inclut pas la dette à la consommation, comme les cartes de crédit et les lignes de crédit, que de nombreux étudiants contractent au cours de leurs études.

Il n’est déjà pas facile d’entreprendre sa carrière sans qu’une lourde dette étudiante vienne en plus vous mettre des bâtons dans les roues. Il peut être difficile de dire où vous en êtes financièrement après avoir obtenu votre diplôme ou combien de dettes seraient jugées « normales » pour votre âge. Il est important de savoir que vous n’êtes pas seul dans cette situation. Presque la moitié des jeunes Canadiens ont un prêt étudiant en souffrance. Si vous trouvez difficile de rembourser votre dette étudiante ou que vous n’êtes pas sûr des mesures à prendre, consultez les options suivantes d’allègement et de gestion de la dette :

Façons de gérer vous-même votre dette étudiante

Si vous avez commencé à rembourser votre prêt étudiant, processus qui s’amorce six mois après l’obtention du diplôme, ce que vous avez de mieux à faire est de créer un plan. La première étape consiste à déterminer combien vous devez et à qui vous le devez. Les diplômés ont tendance à contracter les deux types de dettes qui suivent :

1. Prêts étudiants fédéraux et provinciaux.
2. Dette à la consommation, par exemple les cartes de crédit et les lignes de crédit étudiant.

Après avoir calculé le montant total que vous devez (y compris les prêts du gouvernement, les cartes de crédit et les lignes de crédit), classez vos dettes par ordre de priorité, de la plus élevée à la moins élevée, en fonction du taux d’intérêt qui s’applique à chacune. Prévoyez de consacrer plus d’argent à la dette au taux d’intérêt le plus élevé. Il s’agira probablement de vos cartes de crédit ou lignes de crédit étudiant.

Les prêts étudiants fédéraux au Canada sont exempts d’intérêts depuis le 1er avril 2023. Étant donné que les prêts étudiants du gouvernement fédéral comportent un taux d’intérêt de 0 %, le montant total remboursé sera considérablement moins élevé à la longue, ce qui permet aux diplômés de rembourser leurs prêts et de s’acquitter de leur dette étudiante bien plus rapidement. Il est important de se rappeler que vous remboursez vos prêts provinciaux et fédéraux séparément, et que les prêts provinciaux et privés demeurent au même taux d’intérêt que le taux établi par le prêteur. Pour connaître la proportion de votre prêt étudiant prise en charge par le gouvernement fédéral, consultez le site Web du Centre de service national de prêts aux étudiants (CSNPE).

Gérer de nombreuses sources de dette étudiante peut sembler accablant. Cependant, l’établissement d’un budget vous aidera à comprendre quelles sont vos rentrées d’argent, de combien d’argent vous avez besoin pour vivre et de combien vous disposez pour rembourser votre dette. Une fois que vous aurez mis de l’ordre dans vos dettes, suivez ces quelques conseils utiles afin de demeurer à jour dans votre plan de remboursement :

1. Faites vos paiements à temps. Le fait de sauter des paiements ou de faire vos paiements en retard pour votre prêt étudiant aura une incidence négative sur votre cote de crédit. Il est important de se rappeler que votre cote de crédit jouera un rôle majeur dans vos futures demandes de crédit, par exemple une hypothèque.
2. Faites vos paiements de manière automatisée. La méthode de paiement par virement automatique fera en sorte que vos remboursements continueront de se faire de manière uniforme et que vous éviterez de nuire à votre crédit.
3. Mettez à jour votre budget périodiquement. Votre situation financière sera appelée à évoluer au fil du temps. Il importe donc d’examiner votre budget régulièrement pour vous assurer d’atteindre vos objectifs financiers. Les mises à jour sont parfois utiles en ce qu’elles peuvent vous aider à accroître les paiements mensuels de votre dette au fur et à mesure que vos revenus augmentent ou à trouver des façons de réduire les dépenses non essentielles.
4. Adoptez le principe « Payez-vous en premier ». Épargner de l’argent peut sembler impossible à accomplir pendant que l’on rembourse une dette étudiante, mais le fait d’avoir un petit coussin financier pour les dépenses urgentes vous évitera d’avoir à vous endetter à l’avenir.

Programmes d’aide du gouvernement

Le gouvernement du Canada peut vous fournir un soutien si vous avez des ennuis financiers et avez du mal à payer votre prêt-étudiant du gouvernement. Le Programme d’aide au remboursement (PAR) et le Programme d’aide au remboursement pour les emprunteurs ayant une invalidité (PAR-I) sont là pour aider les Canadiens et Canadiennes à rembourser leurs prêts étudiants. Selon votre revenu, il se peut que vous ayez droit à une réduction ou une annulation de vos paiements. De plus, plusieurs provinces ont adopté des programmes de remise d’une dette d’études grâce auxquels, si vous répondez à certains critères, votre gouvernement provincial pourrait renoncer à une portion de votre prêt étudiant, ce qui réduirait considérablement le montant total que vous devez.

Le Programme d’aide au remboursement (PAR) est un processus en deux stades pouvant aider les emprunteurs à étaler le remboursement de leurs prêts sur une période d’au maximum 15 ans. Le PAR rembourse tout intérêt que vous devez sur un prêt étudiant fédéral que vos paiements réduits ne couvrent pas et aide à payer le montant du capital du prêt après 60 mois de PAR ou dix ans après la fin des études. Les Canadiens admissibles peuvent soumettre une demande d’aide au remboursement n’importe quand après le début de la période de remboursement.

Renseignez-vous plus à fond sur le fonctionnement du programme d’aide au remboursement, sur l’admissibilité au programme et sur la soumission d’une demande.

Remise d’une dette d’études

De nombreux Canadiens peinent à rembourser leur dette étudiante. Cependant, seulement quelques-uns d’entre eux sont admissibles au Programme d’aide au remboursement. Heureusement, les Canadiens peuvent bénéficier d’un allègement de leur dette étudiante d’autres façons. S’adresser à un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) constitue un excellent point de départ. Cette démarche vous aide à mieux comprendre toutes vos options d’allègement de la dette en fonction de votre situation unique.

Dans le cas d’une dette d’études, les facteurs suivants sont les plus importants :

1. S’agit-il d’un prêt du gouvernement ou d’un prêt financé par le secteur privé?
2. À quand remonte votre prêt étudiant?
3. Quand avez-vous terminé vos études ou quitté l’école?

Selon les circonstances ci-dessus et si vos prêts datent de plus de sept ans, une proposition de consommateur pourrait vous permettre d’éliminer jusqu’à 80 % de votre dette, y compris votre dette étudiante. Votre syndic collaborera avec vous pour comprendre ce que vous pouvez vous permettre de rembourser et fixera des conditions de remboursement raisonnables.

Si votre dette étudiante remonte à moins de sept ans, vous pouvez tout de même bénéficier d’un allègement de votre dette grâce à une proposition de consommateur. Bien que la proposition ne puisse pas inclure votre dette étudiante, vos paiements, y compris les intérêts, seraient mis sur pause, et la proposition vous permettrait de négocier et de réduire vos autres dettes dans une proportion allant jusqu’à 80 %. Une fois terminé le processus lié à la proposition de consommateur, le remboursement de votre prêt étudiant reprendra. Le fait de traîner considérablement moins de dettes soulagera votre stress financier et il vous sera beaucoup plus facile de gérer le remboursement de votre prêt étudiant. De plus, un SAI peut vous aider à mieux vous y retrouver dans les autres formes d’allègement de la dette, par exemple en communiquant avec le fournisseur de votre prêt étudiant afin de négocier vos remboursements, l’échéancier et les taux d’intérêt.

Si vous peinez à régler votre dette étudiante, le meilleur point de départ est de consulter un syndic autorisé en insolvabilité. À Grant Thornton, nous offrons des consultations de 30 minutes sans jugement de notre part pour vous aider à trouver la meilleure issue possible vers la libération de vos dettes. Réservez en ligne ou appelez-nous dès aujourd’hui au 1-844-4GT-DEBT pour entamer votre parcours vers un avenir financier plus reluisant.