Les cinq principaux facteurs qui nuisent à votre cote de crédit

Connaissez-vous votre cote de crédit? Près de la moitié des Canadiens ne connaissent pas leur cote de crédit ni ne l’ont même jamais demandée. C’est bien connu, les cotes de crédit peuvent porter à confusion, et en particulier les actions qui feront augmenter ou diminuer votre cote. En matière de crédit, ce que vous ne savez pas peut vous porter préjudice. Nous avons créé ce guide simple pour vous aider à accéder à votre cote de crédit, la comprendre et l’améliorer.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

Votre cote de crédit consiste en un numéro à trois chiffres basé sur votre rapport de solvabilité. Ce numéro vous offre un instantané de votre risque de crédit, ou la probabilité que vous parveniez à payer vos factures à temps. Les prêteurs se servent de votre cote de crédit afin de déterminer les risques associés à l’octroi de votre crédit. Au Canada, les cotes de crédit varient en général entre 300 et 900. Plus votre cote de crédit est élevée, plus votre degré de solvabilité sera élevé.

Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit?

Selon Equifax, une bonne cote de crédit est de 660 ou plus. Le fait de maintenir une cote de crédit à ce niveau ou au-delà témoigne d’un comportement de crédit responsable. Une cote de crédit élevée procure aux prêteurs un sentiment de confiance plus grand quant à votre capacité de rembourser votre dette. Plus votre cote est élevée, plus vous serez susceptible de voir vos demandes de crédit approuvées, par exemple une hypothèque ou un prêt personnel.

Facteurs qui influent sur votre cote de crédit

Les agences d’évaluation du crédit au Canada, TransUnion Canada et Equifax Canada, ont recours à cinq principaux facteurs pour calculer votre cote de crédit.

1. Historique des paiements. La façon dont vous avez géré le crédit par le passé est le facteur le plus important qui détermine votre cote de crédit, car elle révèle la mesure suivant laquelle vous êtes susceptible de payer vos factures à temps. Les prêteurs veulent s’assurer que vous faites vos paiements à temps ou à tout le moins le paiement minimum requis. Les paiements ratés ou en retard peuvent influer de façon négative sur votre cote de crédit.
2. Utilisation du crédit. Ce ratio indique aux prêteurs la proportion du crédit que vous utilisez actuellement par rapport à votre crédit total accessible. Supposons que vous utilisez 2 500 $ par mois de votre limite de crédit totale de 10 000 $; votre ratio d’utilisation du crédit serait alors de 25 %. En général, les prêteurs préfèrent que votre ratio d’utilisation du crédit demeure inférieur à 35 %.
3. Durée des antécédents en matière de crédit. Les prêteurs aiment bien constater depuis combien de temps vous faites preuve d’un comportement responsable en matière de crédit. Plus la durée depuis l’ouverture de vos comptes de crédit est longue, plus le prêteur sera en mesure d’évaluer vos comportements en matière de crédit.
4. Nouveau crédit. La plupart des vérifications de solvabilité que vous faites se reflètent sur votre cote de crédit. Selon le type de vérification du dossier de crédit, il pourrait s’agir d’une demande de crédit « avec impact » pouvant influer de manière négative sur votre cote de crédit. Les « demandes de crédit sans impact », par exemple la vérification de votre dossier de crédit gratuitement, n’a pas d’incidence négative sur votre cote de crédit.
5. Types de crédit. Il peut être avantageux de détenir différents types de crédit, car cela permet aux prêteurs de voir comment vous gérez une variété de comptes. Cela ne veut pas dire qu’il faut avoir de nombreuses cartes de crédit, mais plutôt divers comptes comme une ligne de crédit, un prêt-auto ou une hypothèque.

Comment améliorer votre cote de crédit

Votre cote de crédit peut être améliorée grâce à l’adoption d’habitudes financières saines, dont les suivantes :

• Payez vos factures à temps. Même si vous n’arrivez pas à payer la dette en entier, assurez-vous d’effectuer au moins le paiement minimum.
• Surveillez vos soldes. L’utilisation du crédit peut nous jouer des tours. Il importe donc de veiller à ne pas dépenser excessivement ni à surutiliser votre solde disponible.

• Évitez les nouveaux comptes de cartes de crédit. Le fait de demander de nombreuses cartes de crédit, bien qu’elles s’accompagnent parfois d’avantages indirects, peut sembler irresponsable aux yeux des prêteurs.
• Renoncez au courrier ordinaire. Au lieu d’attendre vos factures par la poste, accédez à vos comptes et gérez-les en ligne. Vous pourrez ainsi consulter les soldes les plus à jour possibles de vos comptes.
• Évitez les mauvaises dettes. Les mauvaises dettes consistent en des sommes que vous empruntez en sachant que vous n’arriverez pas à les rembourser facilement ou qui servent à faire des achats qui perdent de leur valeur.
• Cherchez les erreurs. Parfois les renseignements déclarés par vos créanciers aux agences d’évaluation du crédit sont incomplets ou inexacts. Il vous incombe de vérifier régulièrement votre dossier afin d’y repérer des erreurs pouvant avoir une incidence négative sur votre cote de crédit.

Comment vérifier votre cote de crédit

Il existe deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada : Equifax et TransUnion. Vous pouvez facilement accéder en ligne à votre rapport de solvabilité et à votre cote de crédit gratuitement auprès de ces deux agences d’évaluation du crédit. Par ailleurs, votre institution financière peut vous fournir gratuitement votre cote de crédit. Pour la vérifier, essayez d’ouvrir une session dans le portail en ligne de votre banque ou consultez votre relevé mensuel. Le fait de demander et d’examiner votre rapport de solvabilité n’a aucune incidence sur votre cote de crédit. En fait, il s’agit d’une saine habitude à adopter en matière de crédit.

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