Devrais-je chercher à obtenir une carte de crédit émise par un magasin?

Les cartes de crédit de magasin, comme celles qui sont émises par une épicerie ou même un café-restaurant, peuvent sembler un moyen intelligent d’économiser de l’argent tout en magasinant. Vous obtiendrez peut-être à la signature des points bonis, des remises en argent ou des rabais exclusifs. Cependant, ces cartes sont bien plus que des programmes de fidélité; ce sont de véritables cartes de crédit qui s’accompagnent de véritables conséquences si elles ne sont pas réglées à temps. Les cartes de crédit émises par un magasin peuvent entraîner un endettement à taux d’intérêt élevé, nuire à votre cote de solvabilité et peuvent créer un stress financier difficile à gérer.

Qu’est-ce qu’une carte de crédit de magasin?

• Une carte de crédit de magasin (ou carte de crédit de commerçant) est différente d’une carte de récompenses ou d’une carte de fidélité. En effet, une carte de fidélité peut vous procurer des rabais, des points ou autres avantages indirects, mais elle ne vous permet pas d’emprunter de l’argent.
• Les cartes de crédit de magasin fonctionnent exactement comme une carte de crédit ordinaire. Elles exigent une vérification de solvabilité, elles imposent des intérêts si vous ne réglez pas le solde en entier et elles peuvent nuire à votre évaluation du crédit.
• Au Canada, la plupart des détaillants proposent des cartes à double enseigne. Cela signifie que le magasin de détail conclut un partenariat avec une grande compagnie de carte de crédit telle que Visa ou Mastercard. Vous pouvez vous en servir n’importe où, mais la chaîne de magasins qui a émis la carte vous offre en général des avantages et des privilèges chaque fois que vous faites des achats dans l’un de ses magasins.

Pourquoi les magasins offrent-ils des cartes de crédit?

Les grands détaillants et les entreprises de plus petite taille sont toujours en quête de moyens d’attirer de nouveaux clients et de les fidéliser, et aussi de réaliser des profits. Les cartes de crédit des magasins sont conçues pour :

• Encourager les dépenses : Vous êtes plus susceptible de magasiner lorsque vous obtenez des rabais, des remises en argent ou si vous accumulez des points que vous pourrez encaisser.
• Fidéliser les clients : Si vous obtenez des points ou des rabais à un certain magasin, il y a de fortes chances que vous continuerez d’y faire vos courses plutôt que de fréquenter un autre magasin où vous ne bénéficiez pas des mêmes privilèges.
• Accroître les profits : Il est possible que le magasin gagne de l’argent grâce à l’application et aux frais annuels, ou qu’il reçoive une portion des intérêts si vous prenez du retard dans vos paiements mensuels.

Quels sont les avantages d’une carte de crédit de magasin?

Certaines cartes de crédit offrent des avantages attrayants, surtout si vous faites souvent vos achats auprès du même magasin. Les magasins associent parfois leurs meilleures récompenses à leur programme de carte de crédit, et vous permettent ainsi d’accumuler davantage de points, d’obtenir des remises en argent ou des rabais instantanés au moment de passer à la caisse.

Il est souvent plus facile d’y être admissible que dans le cas des cartes de crédit traditionnelles, ce qui en fait une option plus alléchante si votre cote de crédit est basse ou si vous tentez de rebâtir votre crédit après avoir subi un revers financier.

Quels sont les risques associés aux cartes de crédit de magasin?

Ces cartes peuvent sembler attrayantes lorsque vous passez à la caisse, mais elles ne constituent peut-être pas votre meilleure option. La plupart des cartes de crédit de magasin s’accompagnent de taux d’intérêt beaucoup plus élevés que les cartes de

crédit traditionnelles, ce qui signifie que si vous accusez du retard dans vos paiements, cela peut rapidement devenir très coûteux. Par exemple, si vous possédez de nombreuses cartes de magasin, vous pourriez facilement oublier une date d’échéance ou ne plus savoir où vous en êtes dans le suivi de vos soldes à régler.

Les cartes de crédit de magasin ont aussi tendance à s’accompagner d’une limite de crédit plus basse, ce qui peut se traduire par un taux d’utilisation élevé pouvant nuire à votre cote de crédit. Par exemple, si vous dépensez 400 $ pour une carte dont la limite est de 500 $, cela signifie que vous avez utilisé 80 % de votre crédit disponible, tandis que le même achat avec une carte dont la limite est de 2 000 $ équivaudrait à seulement 20 %. C’est un facteur important, car les sociétés de cartes de crédit accordent en général de l’importance à votre taux d’utilisation, et non pas au montant dépensé, lorsque vient le temps d’évaluer votre degré de solvabilité.

En plus de cela, les cartes de crédit de magasin s’accompagnent parfois de frais supplémentaires tels que les frais de configuration du compte, les frais annuels ou les pénalités pour paiement en retard ou frais pour avance de fonds. Bien que la signature ne prenne que quelques minutes au comptoir ou à la caisse, le simple fait d’annuler pourrait se transformer en une démarche pénible. Il vous faudra sans doute appeler le service à la clientèle et vous devrez régler le solde et les intérêts avant de pouvoir fermer le compte.

Les cartes de crédit de magasin peuvent-elles nuire à votre évaluation du crédit?

Oui. Les cartes de crédit de magasin relèvent des agences d’évaluation du crédit, comme n’importe quelle autre carte de crédit. Une vérification de solvabilité est également menée lorsque vous en faites la demande, ce qui peut faire baisser votre cote de crédit. Aux yeux des prêteurs, le fait de posséder de nombreuses cartes de crédit vous fera passer pour quelqu’un qui présente un risque élevé. Par conséquent, un trop grand nombre de cartes de magasin pourrait limiter votre capacité d’obtenir du crédit ou de contracter d’autres emprunts.

Devrais-je me procurer une carte de crédit de magasin?

La réponse à la question « Devrais-je me procurer une carte de crédit de magasin? » dépend de la manière dont vous comptez l’utiliser. Ce ne sont pas les options qui manquent en matière de carte de crédit. Cependant, le choix d’une carte de crédit dépend de vos objectifs individuels. Si vous cherchez à gérer votre endettement ou à freiner vos mauvaises habitudes de dépenses, envisagez plutôt l’utilisation d’une carte de crédit avec garantie. Elles sont excellentes pour rebâtir votre crédit après une faillite ou une proposition de consommateur.

Les cartes prépayées constituent une bonne option pour les personnes qui ont besoin de la fonctionnalité d’une carte de crédit (notamment pour les achats en ligne), mais elles ne portent pas intérêt et permettent d’éviter l’endettement

Si vous songez à vous procurer une carte de crédit de magasin, réfléchissez aux signaux d’alarme de l’endettement et posez-vous les cinq (5) questions suivantes pour mieux comprendre si la carte de crédit de magasin est l’option qui vous convient le mieux :

• Vais-je pouvoir régler le solde en entier chaque mois?
• Le taux d’intérêt est-il plus élevé que celui de ma carte de crédit actuelle?
• Cette carte sera-t-elle favorable à ma cote de crédit ou y nuira-t-elle?
• Si je signe aujourd’hui, est-ce uniquement pour obtenir l’avantage ou le rabais du jour?
• Ai-je vraiment besoin d’une autre carte de crédit?

Si vous avez répondu « non » à l’une ou l’autre des questions précédentes, renoncez tout simplement. Aucun rabais ne vaut l’endettement à long terme.

Si vous êtes déjà dans une situation de dépenses excessives ou si vous avez des dettes accumulées de cartes de crédit, il existe des solutions. Réservez une consultation gratuite et parlez à l’un de nos professionnels en solutions à l’endettement pour comprendre quelle est votre meilleure option.