Dossier de crédit
Un dossier de crédit est un rapport détaillé qui contient des renseignements recueillis par les bureaux de crédit sur l’historique de crédit d’une personne (p. ex. habitudes de paiement des factures et type de crédit utilisé par le passé). Les dossiers de crédit sont utilisés par les créanciers tels que les banques et les entreprises prêteuses pour évaluer votre degré de solvabilité, c’est-à-dire la pertinence de vous accorder du crédit.
Comment accéder à son dossier de crédit
Au Canada, les deux principaux bureaux de crédit sont Equifax Canada et TransUnion Canada. On peut également accéder gratuitement à son dossier de crédit en ligne par l’entremise de Credit Karma et de Borrowell. Bien qu’il y ait de nombreux moyens de commander son dossier de crédit, la méthode la plus facile et la plus sûre se fait par la poste ou par Internet. Quand vous demandez un dossier de crédit en linge, assurez-vous de vous servir d’un site sûr et de bonne réputation pour protéger vos renseignements personnels.
Structure du dossier de crédit
Le dossier de crédit est divisé en plusieurs sections, dont :
- Renseignements personnels (nom, adresse, numéro d’assurance sociale, etc.)
- Demandes de renseignements sur le crédit (employeurs, locateurs et agences d’évaluation du crédit qui consultent votre dossier)
- Historique de crédit (nombre et types de comptes à crédit passés et actuels, soldes, etc.)
- Documents publics
Il est important de repasser chacune des sections attentivement pour vous assurer qu’il n’y a pas d’erreurs. Nous vous recommandons d’obtenir un dossier de crédit de chacun des bureaux de crédit ou de plus d’un bureau pour vous assurer qu’il n’y a pas d’erreurs à votre dossier.
Terminologie du dossier de crédit
- Crédit à tempérament (I). Un prêt ou un montant défini à rembourser en versements précis sur une période établie. Indiqué par un « I » dans votre dossier. Les locations d’auto sont comprises dans ce type de crédit.
- Crédit renouvelable (R). Une carte de crédit à laquelle vous facturez vos achats et que vous remboursez régulièrement et à temps pour établir un historique de crédit. Indiqué par un « R » dans votre dossier.
- Crédit ouvert (O). Une ligne de crédit qui vous permet d’utiliser jusqu’à concurrence d’une somme d’argent établie sans avoir à demander un prêt à la banque. Indiqué par un « O » dans votre dossier.
Indicateurs de cote
Les indicateurs de cote sont des valeurs numériques qui sont attribuées selon votre historique des paiements auprès de différents créanciers. Une bonne cote de crédit à viser serait de I1 ou R1 ou O1.
0 – Trop nouveau pour coter; approuvé mais pas encore utilisé.
1 – Payé dans les 30 jours après la date de facturation ou selon ce qui a été convenu.
2 – Payé dans les 31 à 60 jours après la date de facturation ou moins de deux versements en retard.
3 – Payé dans les 61 à 90 jours après la date de facturation ou moins de trois versements en retard.
4 – Payé dans les 91 à 120 jours après la date de facturation ou moins de quatre versements en retard.
5 – Le compte est en souffrance d’au moins 120 jours, mais n’est pas encore classé « 9 ».
6 – Code non utilisé.
7 – Effectue des versements réguliers dans le cadre d’une entente spéciale pour régler ses dettes. C’est ici qu’on inscrit les propositions.
8 – Reprise de possession (retour volontaire ou involontaire de la marchandise).
9 – Mauvaise créance; envoyée à une agence de recouvrement, ou déménagé sans laisser d’adresse. C’est ici qu’on inscrit les faillites.
L’importance d’examiner son dossier de crédit
Il se produit souvent des erreurs dans les dossiers de crédit, ce qui pourrait nuire à vos possibilités d’obtenir du crédit à l’avenir. Il est important de repasser attentivement toutes les sections de son dossier et d’aborder toute erreur avec les bureaux de crédit. On trouvera des formulaires pour contester les renseignements sur leurs sites Web (Equifax et TransUnion).
N’oubliez pas : Vous êtes responsable de votre dossier de crédit et vous devriez le vérifier régulièrement. Règle générale, on recommande de le vérifier chaque année.
Période de conservation des données d’un dossier de crédit
Les renseignements relatifs à différents scores de crédit restent dans votre dossier de crédit pendant des périodes différentes.
- Demandes de renseignements sur le crédit. Trois (3) ans suivant la date de la demande de renseignements. Le système conservera au moins cinq (5) demandes de renseignements.
- Dépôt volontaire, paiement méthodique des dettes ou consultation en crédit. Trois (3) ans suivant la date du règlement intégral.
- Proposition de consommateur enregistrée. Trois (3) ans suivant la date de sa pleine exécution.
- Historique de crédit. Une transaction à crédit sera automatiquement purgée sept (7) ans après la date de la dernière activité.
- Faillite. Six (6) ou sept (7) ans* après la date de libération, selon la province où vous avez déclaré faillite. Si on déclare plus d’une faillite, le système conservera chacune des faillites pendant quatorze (14) ans après la date de chacune des libérations. *6 ans en Alberta, Colombie-Britannique, Manitoba, Nouvelle-Écosse, Nunavut, Territoires du Nord-Ouest, Saskatchewan et Yukon; 7 ans au Nouveau-Brunswick, Terre-Neuve-et-Labrador, Ontario, Québec et Île-du-Prince-Édouard.
Cotes de crédit
Une cote de crédit est un numéro à trois chiffres qui s’appuie sur votre dossier de crédit et qui donne un instantané de votre niveau de solvabilité. Les créanciers s’en servent pour établir les risques qui découlent de vous accorder du crédit. En général, les cotes de crédit au Canada oscillent entre 300 et 900. La plus élevée votre cote de crédit, le plus élevé votre niveau de solvabilité.
Facteurs qui ont une incidence sur votre cote de crédit
Historique des paiements
- Indique votre historique de paiement pour chacune des dettes.
- Votre cote sera touchée négativement si vos paiements sont en retard ou si vous n’effectuez pas vos paiements tel que convenu.
- Les paiements en retard récents ont une plus grande incidence négative que des paiements en retard plus anciens.
Dettes en souffrance
- Votre cote de crédit peut être touchée par votre niveau d’endettement et par la portion du crédit disponible que vous utilisez.
- Des niveaux d’endettement élevés comparativement à votre revenu auront une incidence négative sur votre cote.
- Se rapprocher de la limite de ses allocations de crédit aura une incidence négative sur votre cote.
Il est préférable d’afficher des soldes faibles comparativement au crédit disponible sur deux dettes plutôt que d’afficher un solde élevé dans l’un des cas.